Του Γιώργου Δασκαλόπουλου
Το πρόβλημα είναι γνωστό και ονομάζεται «μηδενισμός» των επιτοκίων των καταθέσεων. Πρόκειται για ένα πρόβλημα που απασχολεί ιδιαίτερα τους αποταμιευτές οι οποίοι βλέπουν τις καταθέσεις τους να έχουν πλέον μηδενικές αποδόσεις καθώς οι τράπεζες, λειτουργώντας στο διεθνοποιημένο περιβάλλον έχουν ρίξει τα επιτόκια των προθεσμιακών κάτω από το 0,2% κατά μέσο όρο, και το επόμενο διάστημα θα τα μειώσουν περισσότερο.
Όπως έχει αναλυτικά παρουσιάσει το Liberal.gr τα τραπεζικά ιδρύματα αντιπροτείνουν ως “αντίδοτο” τους την αγορά προγραμμάτων και πακέτων αμοιβαίων κεφαλαίων, παρέχοντας μάλιστα και υπηρεσίες υψηλότερου επιπέδου υπηρεσίες εξυπηρέτησης για όσους κάνουν μια τέτοια επιλογή.
Η πραγματικότητα όμως παραμένει ότι ένα μεγάλο τμήμα της συμβατικής τραπεζικής πελατείας, παραμένει επιφυλακτικό προς τις επιλογές αυτές. Είτε επειδή δεν έχει τις απαραίτητες γνώσεις για να προχωρήσει στην επενδυτική περίοδο των αποταμιεύσεων, είτε επειδή φοβάται το ενδεχόμενο ρίσκο. Ένα σημαντικό μέρος των καταθετών μάλιστα, απλά ...δεν θέλει να κάνει μια τέτοια κίνηση, μετά από χρόνια ασφάλειας στον παράδεισο των επιτοκίων που κάποτε διασφάλιζαν αποδόσεις της τάξης του 3 και 4%.
Τους προηγούμενους μήνες, οι καταθέσεις προθεσμίας στην Ελλάδα σημείωσαν μεγάλη πτώση (με αποκορύφωμα τον Οκτώβριο οπότε και μειώθηκαν κατά περισσότερα από 500 εκατ.) καθώς πολλοί πελάτες κινήθηκαν στα “εναλλακτικά” προϊόντα. Τελευταία όμως, η τάση αυτή περιορίστηκε, δείχνοντας ότι ένα μέρος της τραπεζικής πελατείας τελεί σε ...απορία στρατηγικής..
Με τα προϊόντα εγγυημένου κεφαλαίου να εισέρχονται και αυτά στη ζώνη του λυκόφωτος, το ερώτημα που θέτουν οι αποταμιευτές στους τραπεζίτες, είναι “τι να κάνω την προθεσμιακή μου”, εάν δεν προτίθεμαι να αγοράσω ένα πακέτο αμοιβαίων. Και για τα τραπεζικά στελέχη η απάντηση είναι πραγματικά δύσκολη μια και οι αποδόσεις είναι πραγματικά αποκαρδιωτικές. Είναι χαρακτηριστικό ότι μια 12μηνη προθεσμιακή 100.000 ευρώ σε μια από τις τέσσερις συστημικές τράπεζες δεν έχει απόδοση άνω των 300 ευρώ το χρόνο. Και η υψηλότερη απόδοση για το ίδιο ποσό και χρονικό διάστημα σε μη συστημικές τράπεζες μόλις που ξεπερνά τα 500 ευρώ.
Ίσως όμως αυτή θα είναι μια πραγματικότητα με την οποία θα πρέπει να “συμφιλιωθούν” οι συντηρητικοί αποταμιευτές και μάλιστα να ...σπεύσουν να την προφτάσουν και να την αξιοποιήσουν. Και αυτό καθώς από τα τέλη του μήνα τα επιτόκια θα μειωθούν ακόμη περισσότερο.ΒΒΒ
Έτσι δεν είναι λίγα τα τραπεζικά στελέχη, που συνιστούν στους καταθέτες να κλειδώσουν τα χρήματά τους σε μια προθεσμιακή με τα τρέχοντα επιτόκια, ώστε να μην βρεθούν αντιμέτωποι με ακόμη χαμηλότερες αποδόσεις τους επόμενους μήνες. Και παράλληλα προτρέπουν τους πελάτες τους να αξιοποιήσουν και τα προγράμματα επιβράβευσης που συνδέονται με τις προθεσμιακές και τα οποία παρέχουν υψηλότερα bonus την περίοδο αυτή.ΒΒΒ
Σε ότι αφορά τις προθεσμιακές, για ποσό 50.000 ευρώ το κλείδωμα της κατάθεσης για 12 μήνες αποφέρει με τα τρέχοντα επιτόκια απόδοση από 140 έως 255 ευρώ ανάλογα με την τράπεζα.ΒΒΒ
Για ποσό 20.000 ευρώ η αντίστοιχη απόδοση είναι από 50 έως 100 ευρώ. Για 500.000 ευρώ το 12μηνο αποδίδει από 730 ευρώ έως 3.400 ευρώ. Το τελευταίο είναι επιτόκιο μη συστημικής τράπεζας, που στα 0,8% γίνεται “ενδιαφέρον” με τα σημερινά δεδομένα.
Στα 100.000 ευρώ, η απόδοση των 290 ευρώ ετησίως, συνοδεύεται και από 120 ευρώ του προγράμματος επιβράβευσης της συστημικής τράπεζας που την προσφέρει, εφόσον ο καταναλωτής αξιοποιήσει το πρόγραμμα. Στην συγκεκριμένη περίπτωση, όπως και στα περισσότερα προγράμματα ανταμοιβής, το ποσό αντιστοιχεί σε πραγματικό χρήμα καθώς οι καταθέτες, για συγκεκριμένες αγορές δεν δαπανούν από τον μισθό ή την κατάθεσή τους.
Στο περιβάλλον, αυτό, για την τρέχουσα εβδομάδα, δύο τράπεζες, προσφέρουν και 20% περισσότερη επιβράβευση για την χρήση των προγραμμάτων τους από καταθέτες προθεσμιακών.ΒΒΒ
Με τον τρόπο αυτό, το συνολικό όφελος αυξάνεται σημαντικά καθώς η επιβράβευση σε είδος είναι και αφορολόγητη. Θα πρέπει δε, να σημειωθεί ότι για τα μικρότερα ποσά (όπως οι 10.000 και 20.000 ευρώ) οι επιβραβεύσεις είναι ισόποσες ή και μεγαλύτερες των τόκων που προσφέρει η προθεσμιακή. Κάτι που προσφέρει ένα επιπλέον κίνητρο για όσους συνδυάζουν προθεσμιακή με πρόγραμμα επιβράβευσης.ΒΒΒ
