8ος χρόνος, ημέρα 2396η
Τρίτη, 24 Μαΐου 2022

Τι φέρνει η αύξηση των επιτοκίων στα στεγαστικά δάνεια

Τι φέρνει η αύξηση των επιτοκίων στα στεγαστικά δάνεια

Ευκαιρίες για να «κλειδώσουν» τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων τους δίνουν σε δανειολήπτες οι ελληνικές τράπεζες, οι οποίες από καιρό προέτρεπαν τους ενδιαφερόμενους πελάτες τους, να μην δελεάζονται πλέον από τα ακόμα αρνητικά euribor, αλλά να σκεφτούν μακροχρόνια και να επιλέξουν δάνεια με σταθερά επιτόκια, καθώς το κόστος του χρήματος θα αυξηθεί.

Ήδη ποσοστό που ξεπερνά το 90% των νέων στεγαστικών δανείων που έχουν δώσει φέτος οι τράπεζες είναι με σταθερά επιτόκια, ενώ πολλές τράπεζες προσφέρουν δάνεια που για τα πρώτα 10-15 χρόνια είναι σταθερού επιτοκίου και μετατρέπονται στη συνέχεια σε κυμαινόμενα.

Ωστόσο, ελληνικές τράπεζες δίνουν την ευκαιρία σε δανειολήπτες, να κλειδώσουν τώρα αν θέλουν σε σταθερά επιτόκια τα δάνειά τους για να αποφύγουν επιβαρύνσεις από την άνοδο του κόστους του χρήματος, όταν η ΕΚΤ αρχίσει να αυξάνει τα επιτόκιά της. Τα σταθερά επιτόκια για στεγαστικά δάνεια, ανάλογα με το ποσό ,τη διάρκεια και το προφίλ του δανειολήπτη, κυμαίνονται από 2,80%-4,75%.

Οι δανειολήπτες που μπορούν να ενδιαφερθούν για αυτό, είναι κυρίως αυτοί που έχουν δάνεια με διάρκεια μεγαλύτερη των 10 ετών και έχουν πάρει το στεγαστικό δάνειο τα τελευταία χρόνια. Αυτό, καθώς στα δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο οι δόσεις των πρώτων ετών περιλαμβάνουν κυρίως τόκους, καθώς η τοκοφόρος περίοδος του δανείου, είναι η πρώτη.

Μετά το ήμισυ της περιόδου του δανεισμού σε ένα δάνειο άνω των 10 ετών για παράδειγμα, οι τόκοι βαίνουν μειούμενοι συνεχώς και οι δόσεις περιλαμβάνουν κυρίως το κεφάλαιο του δανείου (principal). Έτσι όσοι έχουν μεγάλης διάρκειας κυμαινόμενα στεγαστικά δάνεια και τα έλαβαν πρόσφατα, αξίζει να εξετάσουν το ενδεχόμενο να κλειδώσουν τα δάνειά τους σε σταθερά επιτόκια.

Αντίθετα όσοι κοντεύουν να εξοφλήσουν το στεγαστικό δάνειό τους με κυμαινόμενο επιτόκιο, θα πρέπει να υπολογίσουν ή να ρωτήσουν πόσο μπορεί να αυξηθεί η δόση τους, η οποία πιθανόν περιλαμβάνει ποσοστό 15% σε τόκους που μειώνονται, οπότε ακόμα και μία αύξηση πάνω από 2,5% του euribor αφορά μόνον το 10%-15% της δόσης και όχι το σύνολό της.

Σε ανησυχίες που έχουν οι δανειολήπτες για την πιθανότητα να μετατραπεί σε κυμαινόμενο ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου που έχουν λάβει, οι ελληνικές τράπεζες απαντούν ότι αυτό δεν μπορεί και δεν πρόκειται να συμβεί. Αντίθετα, στελέχη των τραπεζών αναφέρουν ότι δίνεται η δυνατότητα να κλειδώσουν τα δάνειά τους με σταθερά επιτόκια που είναι ακόμα ακριβότερα σε σχέση με τα κυμαινόμενα, ακριβώς γιατί δίνουν την ασφάλεια να γνωρίζει κάποιος επακριβώς τη δόση του, μέχρι την εξόφληση του δανείου.

Πόσο μπορεί να ανέβουν τα επιτόκια

Στην απόφαση για να κλειδώσει ο δανειολήπτης το επιτόκιο του δανείου, σημαντικό ρόλο παίζει η διάρκεια που απομένει στο δάνειο και το ποσοστό της ανόδου των επιτοκίων. Πόσο μπορεί να αυξηθούν, είναι η ερώτηση που απασχολεί όχι μόνο τους δανειολήπτες, αλλά και τις τράπεζες, οι οποίες έχουν ασφαλώς τα καλύτερα εργαλεία για να υπολογίσουν όλες τις πιθανότητες.

Σε κάθε περίπτωση τα δάνεια απασχολούν όλο και περισσότερο τις ελληνικές τράπεζες το τελευταίο διάστημα, καθώς το κόστος του χρήματος έχει ήδη αυξητική τάση, ενώ και η ΕΚΤ εκτιμάται ότι θα ανακοινώσει αυξήσεις επιτοκίων μεταξύ Ιουλίου και Σεπτεμβρίου.

Οι τράπεζες σχεδιάζουν τα νέα προγράμματά τους και πιθανόν να ξεκινήσουν να αυξάνουν οριακά τα επιτόκια για νέα δάνεια, χωρίς να περιμένουν τις αποφάσεις της ΕΚΤ, αφού το κόστος του χρήματος έχει αυξηθεί. Γενικά όμως οι αυξήσεις των επιτοκίων για τα νέα δάνεια που θα δίνουν, θα παρακολουθήσουν τις κινήσεις της ΕΚΤ και θα είναι σταδιακές.

Με τον πληθωρισμό να φουντώνει οι αγορές του χρήματος έχουν αρχίσει ήδη και προεξοφλούν την αύξηση των παρεμβατικών επιτοκίων της ΕΚΤ, η οποία θα ακολουθήσει την αμερικανική Fed και την Κεντρική Τράπεζα της Αγγλίας.

Αύξηση που σαφέστατα προανήγγειλε και προσδιόρισε χρονικά η πρόεδρος της ΕΚΤ Κριστίν Λαγκάρντ αναφέροντας την Τετάρτη, ότι οι αγορές ομολόγων «θα πρέπει να ολοκληρωθούν στις αρχές του τρίτου τριμήνου. Η πρώτη αύξηση των επιτοκίων θα πραγματοποιηθεί λίγο καιρό μετά το τέλος των καθαρών αγορών περιουσιακών στοιχείων και αυτό θα μπορούσε να σημαίνει μια περίοδο μόνο μερικών εβδομάδων».

Μεταξύ Ιουλίου και Σεπτεμβρίου λοιπόν έρχεται η αύξηση των επιτοκίων της ΕΚΤ που ακόμα είναι αρνητικά -0,50%, η οποία θα επηρεάσει όλα τα επιτόκια. Ήδη η JP Morgan έκανε εκτίμηση και προέβλεψε αύξηση που θα φέρει το αρνητικό επιτόκιο της ΕΚΤ από το αρνητικό -0,50% σήμερα στο 1,25%. Είναι αύξηση 1,75% της ποσοστιαίας μονάδας δηλαδή, που ασφαλώς δεν πρόκειται να συμβεί σε μία δόση και δεν πρόκειται να συμβεί φέτος.

Για φέτος οι περισσότεροι οίκοι προβλέπουν μετά τον Ιούλιο μία ή δύο το πολύ αυξήσεις επιτοκίων από την ΕΚΤ που δεν θα ξεπεράσουν σωρευτικά το 0,75% της ποσοστιαίας μονάδας και ίσως ούτε και το 0,50%. Αυτό θα εξαρτηθεί από την πορεία του πληθωρισμού. Αν προκύψουν δραματικές εξελίξεις και ο πληθωρισμός επιμένει να αυξάνεται και μετά τον Ιούνιο με αυτούς τους ρυθμούς, τότε η ΕΚΤ θα αυξήσει περισσότερο τα επιτόκια.

Αν αντίθετα, όπως αναμένεται, ο πληθωρισμός αρχίζει και «χάνει στροφές» από τον Μάϊο και ειδικά μετά τον Ιούνιο, τότε η ΕΚΤ θα κινηθεί πιο προσεκτικά.

Είναι χαρακτηριστικό ότι το μέσο επιτόκιο όλων των νέων δανείων έχει ήδη τσιμπήσει ελαφρώς στο 3,82% από 3,73% από το τέλος Μαρτίου. Είναι μόλις 0,09%, αλλά είναι ένδειξη. Το μέσο επιτόκιο των στεγαστικών δανείων έχει επίσης αυξηθεί κατά πέντε μονάδες βάσης στο 2,44%. Αντίθετα στο 3,49% παραμένει το μέσο επιτόκιο όλων των παλαιότερων δανείων.

Τα στεγαστικά με κυμαινόμενο επιτόκιο βασίζονται στο euribor μήνα και τριμήνου που είναι ακόμα αρνητικά και μάλιστα το euribor μηνός έχει βραχυχρόνια πτωτική πορεία ξανά τις τρεις τελευταίες εβδομάδες και είναι στο -0,533%. Το euribor τριμήνου είναι στο -0,417%.

Οι διακυμάνσεις αυτές επηρεάζουν κυρίως επιχειρηματικά δάνεια και κάποια παλιά στεγαστικά πριν το 2010 με μεγάλη διάρκεια. Τα περισσότερα νέα στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο, είναι τα λεγόμενα «zero floor» και όσο το euribor είναι αρνητικό ο δανειολήπτης δεν επηρεάζεται από τις διακυμάνσεις.

Τα τραπεζικά επιτόκια στα στεγαστικά

Οι τράπεζες δίνουν στεγαστικά δάνεια για αγορά ακινήτου για ποσά μέχρι και το 80% της αξίας του.

Eurobank

Σταθερά επιτόκια:

  • 2,70%-2,90% για 3-5 χρόνια
  • 3,10% για 10 χρόνια
  • 3,30% για 15 χρόνια
  • 3,50% για 20 χρόνια κλπ. Το επιτόκιο αυξάνεται κατά 0,20% της μονάδας ανά 5 χρόνια μεγαλύτερης διάρκειας μέχρι τα 30 χρόνια.

Κυμαινόμενα:

  • Euribor τριμήνου συν περιθώριο από 2,75%-4,40%

Τράπεζα Πειραιώς

Σταθερά επιτόκια:

  • Από 3,20% έως 4,85% ανάλογα με τη διάρκεια του δανείου από 3 έως και 30 χρόνια

Κυμαινόμενα επιτόκια:

  • Euribor ενός μηνός συν περιθώριο από 2,30% -3,95%

Εθνική Τράπεζα

Σταθερά επιτόκια για τα πρώτα χρόνια:

  • 2,80%-3,30% για 10 χρόνια
  • 3,15%-3,65% για 15 χρόνια
  • Κυμαινόμενο με euribor τριμήνου συν περιθώριο 3,30%-3,75% για τα υπόλοιπα χρόνια

ESTIA (πρόγραμμα ΕΤΕ) ,σταθερά:

  • 3,55%-4,05% για 25 χρόνια
  • 3,75%-4,25% για 30 χρόνια

Alpha Bank

Σταθερά επιτόκια:

  • Από 5 έως 30 χρόνια από 2,80% ανάλογα με τη διάρκεια του δανείου

Κυμαινόμενα επιτόκια:

  • Euribor τριμήνου συν περιθώριο από 3,30%

Attica Bank

  • Σταθερό επιτόκιο από 2,60% για 3 έως 30 έτη που αυξάνεται ανάλογα με τη διάρκεια.
  • Κυμαινόμενο στη συνέχεια με euribor τριμήνου και περιθώριο από 2,95%
  • Κυμαινόμενο αποκλειστικά με euribor τριμήνου και περιθώριο από 2,95%