7ος χρόνος, ημέρα 2148η
Σάββατο, 18 Σεπτεμβρίου 2021

Finclude: Μια startup με ξεχωριστό ενδιαφέρον

Η στήλη έχει μανία να ασχολείται με νέες εταιρείες που πραγματικά έχουν να προσφέρουν ξεχωριστά προϊόντα και ξεχωριστές υπηρεσίες, δίνοντας λύσεις σε υπαρκτά προβλήματα. Σήμερα στη χώρα μας, οι περισσότερες start-ups ασχολούνται με εφαρμογές ελάχιστης προστιθέμενης αξίας και μη ουσιαστικής παρέμβασης στην καθημερινότητα των πολιτών. Επομένως, όταν συναντάμε κάτι που έχει πραγματικό ενδιαφέρον και αξία, το αναδεικνύουμε.

Την εποχή της παγκοσμιοποίησης και της εύκολης πλέον μετακίνησης των εργαζομένων από χώρα σε χώρα ή και από ήπειρο σε ήπειρο, ένα από τα συχνότερα προβλήματα που έχουν να αντιμετωπίσουν οι εργαζόμενοι που μετοικούν, είναι αυτό της μεταφοράς του οικονομικού τους προφίλ.

Όταν έχεις ζήσει για χρόνια σε μια χώρα, έχεις αποκτήσει ένα συγκεκριμένο προφίλ ως πελάτης των τραπεζών, ως δανειολήπτης, ως χρήστης πιστωτικής κάρτας, ως συνδρομητής κινητής τηλεφωνίας, ως καταναλωτής ενέργειας ή ως ενοικιαστής. Ένα προφίλ που «χάνεται» με το που αλλάζει κάποιος χώρα διαμονής. 

Ουσιαστικά παύει να υπάρχει συνέχεια στο ιστορικό της συναλλακτικής συμπεριφοράς των πολιτών. Έτσι, χωρίς να μπορεί ο πολίτης να παρουσιάσει συναλλακτικά στοιχεία από το παρελθόν σου, που να πιστοποιούν την φερεγγυότητά του, ξεκινάει από την αρχή τη σχέση του με τις τράπεζες, με τις πιστωτικές κάρτες, με το φοιτητικό του δάνειο, με τον ιδιοκτήτη της κατοικίας ή του γραφείου που ενοικιάζει. 

Είναι λογικό, ότι η καινούργια τράπεζα, ο νέος σπιτονοικοκύρης ή η υπό έκδοση πιστωτική κάρτα, δεν γνωρίζουν με ποιον έχουν να κάνουν, το αν είναι φερέγγυος ή όχι, αν θα καλύπτει τις υποχρεώσεις του και το αν έχει την δυνατότητα να ανταποκριθεί στις δεσμεύσεις του. Σαν αποτέλεσμα, ο υποψήφιος ενοικιαστής βρίσκει πιο δύσκολα σπίτι ή γραφείο, καταβάλλει μεγαλύτερη εγγύηση ή/και μεγαλύτερο ενοίκιο.

Ο υποψήφιος κάτοχος πιστωτικής κάρτας θα βρεθεί μπροστά σε χαμηλότερο πιστωτικό όριο και σε υψηλότερο επιτόκιο υπερημερίας. Και ο υποψήφιος δανειολήπτης θα δυσκολευτεί ιδιαίτερα, να πιστοποιήσει την δυνατότητά του να αποπληρώσει το δάνειο.

Στις ΗΠΑ, όπου η κινητικότητα των πολιτών είναι μεγάλη και οι Αμερικανοί μετακινούνται και αλλάζουν χώρο κατοικίας και εργασίας κατά μέσο όρο πέντε φορές κατά τη διάρκεια του βίου τους, υπάρχει το γνωστό «credit score», το οποίο τους συνοδεύει μια ζωή. Μέσα σε αυτό είναι καταγεγραμμένα τα στοιχεία που συνθέτουν το οικονομικό προφίλ των πολιτών.

Αντιθέτως, στην Ευρώπη, η έννοια της αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας και της συνέπειας των συναλλαγών, βρίσκεται σε αρχικό στάδιο.

Οπότε, η αναγκαιότητα της δημιουργίας του προσωπικού οικονομικού προφίλ και της δυνατότητας μεταφοράς του, σε κάθε μετακίνηση ή μετοίκηση από χώρα σε χώρα, αποκτά ιδιαίτερη προτεραιότητα. 

Σε αυτόν τον τομέα έρχεται να δώσει απαντήσεις η Finclude που έχει ιδρυθεί από δύο Έλληνες. Η Finclude ανίχνευσε αυτό το κενό στην αγορά και δεν έχασε την ευκαιρία να το καλύψει. Ήδη, η ευρωπαϊκή νομοθεσία από το 2015 και μετά την αναθεώρηση του 2018, στην προσπάθειά της να κάνει πιο αποτελεσματική και πιο ανταγωνιστική την αγορά των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, αλλά και την πρόσβαση των πολιτών σε χρήσιμες και οικονομικές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, είχε προβεί στη θέσπιση των λεγόμενων «ανοικτών τραπεζικών APIs».

Τι σημαίνουν τα «ανοικτά APIs»; «Ανοικτά APIs» σημαίνει, ότι αφού προηγηθεί η συγκατάθεση των ενδιαφερομένων πολιτών, αδειοδοτημένες εταιρείες, όπως η Finclude, μπορούν να «διαβάζουν» την ιστορία των συναλλαγών στους λογαριασμούς πληρωμών (δηλαδή καταθετικούς λογαριασμούς, πιστωτικές/χρεωστικές κάρτες κ.α.).

Μετά οι εταιρείες, όπως η Finclude, χρησιμοποιούν την ιστορία των συναλλαγών των φυσικών προσώπων, την αναλύουν με μοντέλα «γλώσσας μηχανής» και αξιολογούν την χρηματοοικονομική τους υγεία ή τις χρηματοοικονομικές τους δυνατότητες. 

Πού έγκειται η καινοτομία  της Finclude; Η καινοτομία έγκειται αφενός στο ότι δεν χρειάζεται πια ο πολίτης να έχει ήδη κάποιο «πιστωτικό παρελθόν» προκειμένου να αξιολογηθεί, αφετέρου οι πολίτες γίνονται πλέον ιδιοκτήτες του οικονομικού τους προφίλ και μπορούν να το ενισχύουν με τα δικά τους τραπεζικά δεδομένα σε πραγματικό χρόνο.

Αυτό είναι ένα ιδιαίτερο σημαντικό βήμα για το περαιτέρω άνοιγμα των χρηματοπιστωτικών αγορών τόσο σε εθνικό αλλά και ευρωπαϊκό επίπεδο, δεδομένου ότι λιγότεροι από το 50% των ευρωπαίων πολιτών έχουν κάποιο πιστωτικό προϊόν στα χέρια τους, και άρα με βάση τα παραδοσιακά μοντέλα αξιολόγησης η δυνατότητα αξιολόγησής τους είναι δυσχερής.  

Η Finclude ιδρύθηκε το 2018 στο Δουβλίνο και είναι αδειοδοτημένη ως Account Information Service Provider από την Κεντρική Τράπεζα της Ιρλανδίας, έχει άδεια λειτουργίας για 27 χώρες του Ευρωπαϊκού Οικονομικού Χώρου και το Ηνωμένο Βασίλειο. Η Finclude προσφέρει τις υπηρεσίες της σε τραπεζικά ιδρύματα, σε παρόχους χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, αλλά και σε όποια επιχείρηση επιθυμεί να αξιολογήσει την πιστοληπτική ικανότητα και την οικονομική δυνατότητα των πελατών της.

Η Finclude ήταν στις δέκα φιναλίστ του παγκόσμιου διαγωνισμού για γυναίκες ιδρύτριες που πραγματοποιήθηκε από το Venture Fund της Microsoft, ήταν νικήτρια του διαγωνισμού New Venture από το Πανεπιστήμιο NYU Stern, καθώς και στον παγκόσμιο διαγωνισμό pitcHer στο πλαίσιο του Grace Hopper Celebration. Η Finclude έχει συμπεριληφθεί στην έκθεση Youth Solutions, με τις 50 εταιρείες παγκοσμίως που προωθούν τους στόχους του ΟΗΕ.