Σχέδιο ρύθμισης για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο βρίσκεται υπό επεξεργασία από το οικονομικό επιτελείο, με στόχο να δοθεί διέξοδος σε χιλιάδες δανειολήπτες που εδώ και χρόνια επωμίζονται τις συνέπειες της αύξησης της ισοτιμίας και των κυμαινόμενων επιτοκίων.
Σύμφωνα με πληροφορίες – και χωρίς να έχουν ακόμη οριστικοποιηθεί οι τελικές διατάξεις – το νέο πλαίσιο προβλέπει μετατροπή των δανείων σε ευρώ, μερική διαγραφή της οφειλής και επιτόκιο σταθερό που θα κυμαίνεται μεταξύ 2,30% και 2,90%.
Ρύθμιση με εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια
Το μοντέλο που επεξεργάζονται στελέχη του υπουργείου Οικονομικών βασίζεται στην κατηγοριοποίηση των δανειοληπτών με βάση το εισόδημα και την ακίνητη περιουσία τους. Οι πληροφορίες αναφέρουν πως το σενάριο που κυριαρχεί αυτή τη στιγμή προβλέπει τέσσερις εισοδηματικές και περιουσιακές ζώνες, με αντίστοιχα διαφορετικά επίπεδα «κουρέματος» επί της οφειλής και σταθερού επιτοκίου:
- 1η κατηγορία: Ετήσιο εισόδημα έως 22.000 ευρώ και περιουσία έως 185.000 ευρώ – προβλέπεται κούρεμα 25% και επιτόκιο 2,30%.
- 2η κατηγορία: Εισόδημα έως 27.500 ευρώ και περιουσία έως 231.250 ευρώ – κούρεμα 20% και επιτόκιο 2,50%.
- 3η κατηγορία: Εισόδημα έως 33.000 ευρώ και περιουσία έως 277.500 ευρώ – κούρεμα 15% και επιτόκιο 2,70%.
- 4η κατηγορία: Άνω των παραπάνω ορίων – μικρότερο κούρεμα 10% και επιτόκιο 2,90%.
Η ρύθμιση αναμένεται να είναι εθελοντική και οι δανειολήπτες θα έχουν τη δυνατότητα να επιλέξουν αν θα ενταχθούν ή όχι στο νέο σχήμα.
Πρακτικό παράδειγμα
Έστω δάνειο 100.000 ελβετικών φράγκων (CHF), που σήμερα αντιστοιχεί σε περίπου 107.000 ευρώ:
- 1η κατηγορία (κούρεμα 25%): Η νέα οφειλή μειώνεται σε 80.250 ευρώ, με σταθερό επιτόκιο 2,30%.
- 3η κατηγορία (κούρεμα 15%): Η οφειλή γίνεται 90.950 ευρώ με επιτόκιο 2,70%.
- 4η κατηγορία (κούρεμα 10%): Η οφειλή μειώνεται σε 96.300 ευρώ με επιτόκιο 2,90%.
Επιφυλάξεις και προκλήσεις
Το σχέδιο βρίσκεται ακόμη σε φάση διαμόρφωσης και αρκετές κρίσιμες λεπτομέρειες δεν έχουν κλειδώσει. Οι πληροφορίες αναφέρουν ότι το συνολικό κόστος της ρύθμισης για τις τράπεζες και τους διαχειριστές δανείων (servicers) μπορεί να ξεπεράσει τα 300 εκατ. ευρώ. Το νέο πλαίσιο δεν θα αφορά μόνο τα δάνεια που παραμένουν στις τράπεζες αλλά και εκείνα που έχουν τιτλοποιηθεί και βρίσκονται υπό τη διαχείριση funds.
Παρότι η μετατροπή των δανείων σε ευρώ και το σταθερό επιτόκιο θα προσφέρουν προβλεψιμότητα, η ένταξη θα απαιτεί πλήρη αποκάλυψη εισοδημάτων και περιουσιακών στοιχείων, κάτι που πιθανόν να αποθαρρύνει ορισμένους δανειολήπτες. Επίσης, ερωτήματα παραμένουν σχετικά με τη μεταχείριση των δανείων με μεγάλη υπερημερία ή νομικές εκκρεμότητες.
Χρονικός ορίζοντας
Η κυβέρνηση εξετάζει να φέρει τις σχετικές διατάξεις προς ψήφιση εντός Ιουλίου, ώστε να ξεκινήσει η εφαρμογή της ρύθμισης εντός του καλοκαιριού. Ο στόχος είναι να δοθεί ουσιαστική διέξοδος στους δανειολήπτες που επλήγησαν δυσανάλογα από τις συναλλαγματικές διακυμάνσεις και να μειωθεί το ρίσκο για το τραπεζικό σύστημα.
Μέχρι τότε, οι αρμόδιες αρχές συνεχίζουν τις διαβουλεύσεις με τράπεζες, servicers και φορείς δανειοληπτών, ώστε το τελικό σχήμα να είναι δίκαιο, λειτουργικό και αποτελεσματικό.
