Η Ελλάδα εξελίσσεται σε μία από τις πιο στρατηγικές αγορές της Revolut στην Ευρώπη, με την ψηφιακή τράπεζα να μετρά ήδη 1,8 εκατομμύρια χρήστες και να επιταχύνει τα σχέδιά της για βαθύτερη παρουσία στη χώρα. Το ελληνικό IBAN, η δημιουργία τοπικής ομάδας, η διεύρυνση των υπηρεσιών και ο στόχος να μετατραπεί από «travel app» σε κύρια τράπεζα των Ελλήνων συνθέτουν το επόμενο κεφάλαιο της ανάπτυξής της.
Ο επικεφαλής ανάπτυξης της Revolut για τη Νότια Ευρώπη, Ignacio Zunzunegui, μιλά στο Liberal για τη δυναμική της ελληνικής αγοράς, τα επόμενα επενδυτικά βήματα της εταιρείας, τον ανταγωνισμό από τις παραδοσιακές τράπεζες και τις fintech, αλλά και το πώς η Revolut φιλοδοξεί να βρεθεί «στην καρδιά της οικονομικής ζωής» των πελατών της στην Ελλάδα.
Συνέντευξη στην Μαρία Γεωργιάδου
Πόσο ικανοποιημένοι είστε από την πορεία της Revolut στην Ελλάδα;
Είμαστε ιδιαίτερα ικανοποιημένοι με την πρόοδό μας στην Ελλάδα, η οποία αποτελεί μία από τις ταχύτερα αναπτυσσόμενες αγορές μας παγκοσμίως. Το γεγονός ότι έχουμε φτάσει τους 1,8 εκατ. πελάτες, επιτυγχάνοντας διείσδυση 20% στην αγορά ενώ παράλληλα διατηρούμε διψήφιους ρυθμούς ανάπτυξης, επιβεβαιώνει ότι η πρότασή μας ανταποκρίνεται πλήρως στις ανάγκες των Ελλήνων καταναλωτών.
Ωστόσο, βλέπουμε ακόμη σημαντικά περιθώρια εξέλιξης. Το πιο ενθαρρυντικό στοιχείο δεν είναι μόνο ο αριθμός των χρηστών, αλλά η ενεργή αλληλεπίδρασή τους με την πλατφόρμα μας: χρησιμοποιούν τη Revolut για τις καθημερινές τους συναλλαγές, διατηρούν υψηλότερα υπόλοιπα και υιοθετούν όλο και περισσότερα από τα προϊόντα μας.
Ενώ λοιπόν η Ελλάδα αποτελεί ήδη ένα success story για εμάς, πιστεύουμε ότι βρισκόμαστε ακόμη στην αρχή. Συνεχίζουμε να επενδύουμε σε τοπικές υπηρεσίες με στόχο να καταστούμε η κύρια τράπεζα για ακόμη περισσότερους πελάτες.
Πότε αναμένεται να τεθεί σε λειτουργία το ελληνικό υποκατάστημα;
Ο σχεδιασμός μας για τη δημιουργία τοπικής παρουσίας στην Ελλάδα παραμένει σταθερός. Όπως σε κάθε ρυθμιζόμενη αγορά, ο ακριβής χρόνος υλοποίησης εξαρτάται από τις διαβουλεύσεις και την ευθυγράμμιση με τις αρμόδιες αρχές. Συνεργαζόμαστε στενά και εποικοδομητικά με όλους τους εμπλεκόμενους φορείς για να προχωρήσει η διαδικασία.
Προτεραιότητά μας είναι να διασφαλίσουμε ότι η τοπική μας λειτουργία θα βασίζεται σε μια ισχυρή και πλήρως συμμορφωμένη βάση που θα εγγυάται τη βέλτιστη εμπειρία για τον πελάτη. Για τον λόγο αυτό, εστιάζουμε στην ολοκλήρωση των απαραίτητων βημάτων αντί να δεσμευτούμε σε μια συγκεκριμένη ημερομηνία στην παρούσα φάση.
Αποδείχθηκε η εισαγωγή του ελληνικού IBAN πιο απαιτητική διαδικασία από ό,τι αναμένατε;
Η εισαγωγή τοπικού IBAN είναι πάντα μια σύνθετη διαδικασία και η Ελλάδα δεν αποτελεί εξαίρεση. Παρ' όλα αυτά, δεν το αντιμετωπίζουμε ως πρόκληση αλλά ως κορυφαία στρατηγική προτεραιότητα. Το ελληνικό IBAN θα καταστήσει τη Revolut ακόμη πιο χρήσιμη στην καθημερινότητα των πελατών, διευκολύνοντας τη μισθοδοσία και τις εγχώριες συναλλαγές. Περιορίζει τα λειτουργικά εμπόδια και επιτρέπει στους χρήστες να μας ενσωματώσουν ομαλά στην οικονομική τους ζωή.
Η εμπειρία μας από αγορές όπως η Ισπανία και η Πορτογαλία έδειξε ότι το τοπικό IBAN επιταχύνει σημαντικά την υιοθέτηση των υπηρεσιών μας και αναμένουμε ανάλογη επίδραση και στην Ελλάδα.
Η απαίτηση για επαναταυτοποίηση μέσω βιντεοκλήσης ενδέχεται να προκαλέσει δυσφορία στους χρήστες. Σας ανησυχεί η πιθανή απώλεια πελατών;
Η ασφάλεια και η κανονιστική συμμόρφωση αποτελούν τους βασικούς πυλώνες της λειτουργίας μας. Διαδικασίες όπως η επαναταυτοποίηση είναι κρίσιμες για την προστασία των ίδιων των πελατών. Φυσικά, λαμβάνουμε σοβαρά υπόψη την εμπειρία του χρήστη και στόχος μας είναι να καταστήσουμε αυτά τα βήματα όσο το δυνατόν πιο απλά, ακόμη και όταν επιβάλλονται από το ρυθμιστικό πλαίσιο. Από την εμπειρία μας σε διεθνές επίπεδο, δεν έχουμε διαπιστώσει ουσιαστική διαρροή χρηστών λόγω αυτών των διαδικασιών. Όταν ο πελάτης αντιλαμβάνεται ότι τα μέτρα αυτά θωρακίζουν τις συναλλαγές του, τα αποδέχεται με κατανόηση.
Μπορεί να γίνει η Revolut «κύρια τράπεζα» στην Ελλάδα;
Η ανάδειξή μας σε κύρια τράπεζα των Ελλήνων πελατών αποτελεί κεντρικό πυλώνα της στρατηγικής μας παγκοσμίως. Στην Ελλάδα ήδη βλέπουμε ισχυρές τάσεις προς αυτή την κατεύθυνση: το μεγαλύτερο μέρος της δραστηριότητας των χρηστών μας παρατηρείται πλέον σε εγχώριο επίπεδο, ενώ η χρήση της εφαρμογής Revolut δεν περιορίζεται πια στα ταξίδια, αλλά αφορά την καθημερινή κατανάλωση.
Η διάθεση ελληνικού IBAN, σε συνδυασμό με ένα ευρύ φάσμα τοπικών προϊόντων, από πληρωμές έως αποταμίευση και επενδύσεις, θα ενισχύσει περαιτέρω αυτή τη μετάβαση. Στόχος μας είναι να βρισκόμαστε στην καρδιά της οικονομικής ζωής των πελατών μας και στην Ελλάδα διαπιστώνουμε ήδη σαφή δυναμική προς αυτή την κατεύθυνση.
Υπάρχουν όρια στη μετάβαση από ένα «travel app» σε μια κύρια τράπεζα;
Δεν πρόκειται για περιορισμό, αλλά για τη φυσική εξέλιξη του επιχειρηματικού μας μοντέλου. Η Revolut ξεκίνησε με έντονη εστίαση στα ταξίδια, όμως σήμερα αποτελεί μια ολοκληρωμένη χρηματοοικονομική πλατφόρμα. Οι πελάτες διαχειρίζονται καθημερινές δαπάνες, αποταμιεύουν, επενδύουν και έχουν πρόσβαση σε μια γκάμα υπηρεσιών που συνεχώς εμπλουτίζεται, μέσα από μία μόνο εφαρμογή.
Όσον αφορά τα όρια, η ευκαιρία καθορίζεται ουσιαστικά από το πόση αξία μπορούμε να προσφέρουμε στους πελάτες. Έχουμε δημιουργήσει ένα ισχυρό προϊόν που μπορεί να καλύψει τις καθημερινές ανάγκες των Ελλήνων, προσφέροντας μια σειρά υπηρεσιών, από λογαριασμό και κάρτα πληρωμών έως επενδύσεις. Όσο συνεχίζουμε να προσφέρουμε αξία στους καταναλωτές, δεν βλέπουμε κάποιο «ταβάνι» σε αυτή τη μετάβαση.
Το όραμά μας είναι να δημιουργήσουμε μια ολοκληρωμένη εφαρμογή χρηματοοικονομικών, όπου οι τραπεζικές υπηρεσίες θα βρίσκονται στο επίκεντρο, χωρίς όμως να αποτελούν το όριο των δυνατοτήτων μας.
Παρατηρείτε σημάδια κορεσμού στην αγορά ή αντιστάσεις από πιο παραδοσιακούς χρήστες;
Κάθε άλλο. Σε αυτό το στάδιο, η ανάπτυξη παραμένει ισχυρή σε διαφορετικά τμήματα πελατών και στις περισσότερες δημογραφικές ομάδες. Ενώ αρχικά μας εμπιστεύτηκαν οι χρήστες που είναι πιο εξοικειωμένοι με την τεχνολογία, πλέον παρατηρούμε πολύ ευρύτερη αποδοχή, με διεύρυνση της βάσης μας ακόμα και σε πιο «παραδοσιακές» ομάδες. Αυτό αντανακλά μια γενικότερη στροφή προς τις ψηφιακές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, με γνώμονα την απλότητα, τη διαφάνεια και τις καλύτερες χρεώσεις. Φυσικά, η επιφυλακτικότητα που συνοδεύει κάθε τι νέο κάμπτεται σταδιακά καθώς χτίζεται η εμπιστοσύνη. Είναι κάτι που έχουμε δει επανειλημμένα σε πολλές αγορές, και η Ελλάδα δεν αποτελεί εξαίρεση.
Πώς απαντάτε στον αυξανόμενο ανταγωνισμό από ελληνικές fintech; Συγκεκριμένα, θεωρείτε τη Snappi απειλή;
Πιστεύουμε στον υγιή ανταγωνισμό. Τον βλέπουμε θετικά, καθώς ωφελεί τον τελικό καταναλωτή και προάγει την καινοτομία στην αγορά. Νέοι παίκτες, όπως η Snappi, επιβεβαιώνουν ότι ο κλάδος εξελίσσεται. Η δική μας εστίαση δεν επικεντρώνεται σε έναν μεμονωμένο ανταγωνιστή, αλλά στην αναβάθμιση του επιπέδου των τραπεζικών υπηρεσιών συνολικά.
Η παγκόσμια κλίμακα και το εύρος των υπηρεσιών μας είναι τα στοιχεία που μας διαφοροποιούν, επιτρέποντάς μας να επενδύουμε διαρκώς σε τεχνολογίες αιχμής που μεταφέρουμε σε κάθε τοπική αγορά, συμπεριλαμβανομένης της Ελλάδας.
Πώς αξιολογείτε την αντίδραση των παραδοσιακών ελληνικών τραπεζών; Έχουν περιορίσει το ανταγωνιστικό σας πλεονέκτημα μέσω των δικών τους ψηφιακών εφαρμογών;
Είναι θετικό που οι παραδοσιακές τράπεζες επενδύουν στον ψηφιακό τους μετασχηματισμό, καθώς αυτό αναβαθμίζει το επίπεδο της εγχώριας αγοράς.
Ωστόσο, το ανταγωνιστικό μας πλεονέκτημα παραμένει ισχυρό. Δεν βασίζεται σε ένα μεμονωμένο χαρακτηριστικό, αλλά στον συνδυασμό της διαφανούς τιμολόγησης, της ταχύτητας με την οποία καινοτομούμε και της ευρύτητας των υπηρεσιών και της πλατφόρμας μας. Ως εταιρεία τεχνολογίας, εξελισσόμαστε με ρυθμούς που μας επιτρέπουν να ξεχωρίζουμε σταθερά.
Η αφοσίωσή μας στην τεχνολογία σε συνδυασμό με την παγκόσμια πλατφόρμα μας, μας δίνουν τη δυνατότητα να εξελισσόμαστε γρήγορα και να προσφέρουμε σταθερά νέες υπηρεσίες στους πελάτες. Εδώ είναι που πιστεύουμε ότι συνεχίζουμε να ξεχωρίζουμε.
Είναι η κερδοφορία της Revolut βιώσιμη στην ελληνική αγορά; Τα 2,3 δισ. δολάρια παγκόσμιων κερδών είναι εντυπωσιακά, αλλά ποια είναι η εικόνα σε τοπικό επίπεδο;
Παρόλο που δεν δημοσιοποιούμε στοιχεία κερδοφορίας ανά χώρα, η Ελλάδα αποτελεί μια εξαιρετικά ισχυρή αγορά για εμάς. Η υψηλή ενεργητικότητα των πελατών και η αυξανόμενη υιοθέτηση των προϊόντων μας αποτελούν σαφείς δείκτες μιας βιώσιμης και κερδοφόρας πορείας σε βάθος χρόνου. Το διαφοροποιημένο μοντέλο εσόδων μας υποστηρίζει την ανάπτυξή μας παγκοσμίως και αυτή ακριβώς η στρατηγική τροφοδοτεί την άνοδό μας και στην Ελλάδα.
Ποιες είναι οι επόμενες επενδύσεις της Revolut στην Ελλάδα; Θα δούμε τη δημιουργία ενός τοπικού hub και προσλήψεις στη χώρα;
Επενδύουμε ήδη στην ενίσχυση της τοπικής μας παρουσίας, συγκροτώντας μια ομάδα στελεχών στους τομείς της ανάπτυξης (growth), της κανονιστικής συμμόρφωσης (compliance) και των λειτουργιών (operations), ενώ παράλληλα προετοιμαζόμαστε για σημαντικά ορόσημα, όπως η διάθεση ελληνικού IBAN.
Η προσέγγισή μας συνδυάζει το digital-first μοντέλο με στοχευμένες τοπικές επενδύσεις. Αυτό μας επιτρέπει να παραμένουμε κοντά στους Έλληνες πελάτες μας, διατηρώντας παράλληλα την αποτελεσματικότητα της παγκόσμιας πλατφόρμας μας.
Ποιο είναι το μεγάλο «στοίχημα» για την επόμενη τριετία στην ελληνική αγορά; Τα IBAN, η χορήγηση δανείων, οι επενδύσεις ή κάτι άλλο που δεν έχει ακόμη ανακοινωθεί;
Στην Ελλάδα, η στρατηγική μας για τα επόμενα χρόνια βασίζεται σε τρεις πυλώνες. Πρώτον, η τοπικοποίηση. Με αιχμή το ελληνικό IBAN, θέλουμε η Revolut να γίνει αναπόσπαστο κομμάτι της καθημερινότητας των πελατών.
Δεύτερον, η διεύρυνση της πρόσβασης σε προϊόντα αποταμίευσης και επενδύσεων. Παρατηρούμε αυξανόμενο ενδιαφέρον σε αυτόν τον τομέα, ειδικά από νεότερους χρήστες, και θέλουμε να καταστήσουμε αυτά τα προϊόντα πιο προσβάσιμα και εύχρηστα για όλους.
Τρίτον, η στήριξη επιχειρηματιών και μικρομεσαίων επιχειρήσεων μέσω του Revolut Business. Η Ελλάδα διαθέτει μια δυναμική αγορά μικρομεσαίων επιχειρήσεων που αναζητούν «έξυπνα» τραπεζικά εργαλεία για τη διαχείριση των πληρωμών, των δαπανών και το διεθνές εμπόριο. Εκεί βλέπουμε μια τεράστια μακροπρόθεσμη ευκαιρία. Συνολικά, αυτές οι προτεραιότητες αντανακλούν τη φιλοδοξία μας να γίνουμε η κύρια τράπεζα των Ελλήνων πελατών τα επόμενα χρόνια.
